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历史上的灾祸与保险的共舞

2021-06-08 20:32博美平台 人已围观

简介历史14世纪欧洲,南方的意大利人开始纵横地中海,占据东西贸易港口带来的巨额财富,激励了无数商船踏上通往远方的征途。 当时的造船技术还不算高明,海上航行的船如果遭遇恶劣天气...

  14世纪欧洲,南方的意大利人开始纵横地中海,占据东西贸易港口带来的巨额财富,激励了无数商船踏上通往远方的征途。

  当时的造船技术还不算高明,海上航行的船如果遭遇恶劣天气,极有可能会发生海难。

  面对天灾,幸运的商人可以丢弃负重的货品,捡回性命;而不幸的商人,会在波塞冬的咆哮中失去一切,包括船和一个永远见不到天日的财富梦。

  另一方面,海上人祸频发,很多商船逃过了海难,却没逃过维京海盗的洗劫,商人们在失去财富后,被丢入大海,等待命运的生死审判。

  在这样的背景下,为了刺激商人的冒险精神,一种加入了对赌协议的“冒险借贷”正在地中海沿岸流行。

  借款人以船舶或货物为抵押,来获得银行的贷款,如果船舶和货品安全抵达目的地,借款人需要向银行偿还本金和利息。

  如果船舶和货品在航行途中受损,或者失事沉没,则免去借款人的还本付息义务。

  但是这时候的人们怎么样也想不到,等到了16世纪的时候,一个靠海盗发家的国家,会将保障商人利益的海上保险发扬光大,并奠定了现代保险制度。

  此时的意大利正处于文艺复兴的初期,诗人但丁写下被后人称为史诗的《神曲》,详细地描绘了炼狱、地狱和天堂。

  这件事一开始并没有引起人们的重视,因为往年间偏远地区也时常发生鼠疫,在吞没了一个小村庄后又消失离去。

  但跟过往不一样,发生鼠疫的地中海是当时欧洲的贸易中心,大部分进口的商品,都要先进到地中海,再由意大利地区的商人们流通到整个欧洲。

  当时还没有细菌的概念,也没有传播这一说,患有鼠疫的商人们无意间成了超级传播者,所到之处皆是灾祸。

  医生们对黑死病束手无策,毕竟以中世纪的恐怖医学,在他们手里杀死的病人,可能要比救活的多,在这种情况下,被传染的患者,几乎都在3天内死去,同时带走的还有患病期间接触过的朋友和家人。

  但是神学解释不了黑死病的蔓延,无数民众生活在毫无希望的黑暗日子里,谁也不知道谁是下一个被抬走的黑死人,而权贵们在重重保护之中依旧骄奢度日,歌舞升平。

  1384年,一批货物从法国南部阿尔兹运往意大利的比萨,这只是一次平常的交易,但在保险的历史上意义非凡。

  当时,这批货物是世界上第一个被写进保险单的保险标的物,在这张保单上,详细写明了保险标的物和保障责任,代表真正具有现代意义的保险诞生了。

  同一年,在遥远的东方,一位打跑了蒙古人的朱姓皇帝,接过了云南高僧献上的白马。

  而在西方文化里,白马骑士代表温疫,这位皇帝的双亲就死于鼠疫,且在200多年后,一场大型鼠疫会给他亲手打下的王朝致命一击。

  欧洲殖民者进入美洲后,不断强占印第安人的土地,建立种植园的同时,肆意地屠杀和奴役印第安人,使印第安人人数锐减,无法为种植园提供足够的劳动力。

  与此同时,大西洋新航线的开辟,让种植园主开始向奴隶贩子买进非洲黑人,作为奴隶在种植园劳动。

  从16世纪开始,上千万黑人被迫离开自己的家乡,拥挤在恶臭的贩奴船里,半死不活地横渡大西洋,前往美洲。

  在航行过程中,因不听话被折磨致死,或死于饥荒、疾病的黑人不计其数,谁知道在海底深渊埋葬了多少白色骨骸。

  当时黑奴是商船运送的货物之一,属于奴隶主的私人财产,如果意外死于运送途中,也相当于财产损失。

  于是在奴隶主的要求下,海上保险把黑奴也加入到承保范围,这是最原始的人身保险。

  脱胎于财产,人身保险才开始萌芽,这也证明了人类爱财产,胜过爱自己是天性。

  16世纪下叶,英国商人从意大利、汉萨商人手中夺回了对外贸易权,随着贸易加热和海上保险的发展,英国在伦敦皇家交易所内建立了保险商会,专门办理保险单的登记事宜。

  到17世纪时,英国奠定了海上贸易的霸主地位,开始面向世界提供海上保险服务,保险交易量大幅增长,海上保险一时风靡全球。

  1665年初,一颗巨大的彗星划过欧洲的夜空,在过去,无论是东西方都把彗星视为不祥的征兆,或称为“扫把星“。

  当晚,欧洲很多民众都在夜晚清晰的看到了彗星,教会宣扬这是“审判日”来临前的预兆,警戒世人多行善事,到教堂忏悔。

  或许是巧合,彗星没过去多久,黑死病就在英国伦敦死灰复燃,不到一年的时间内,有七万人因此丧生,人们纷纷逃离,当时已经有35万人口的伦敦成了空城。

  这件事在教会看来,无疑是坐实了末日预言,认为“审判日“一定会在1666年到来,一时间举国人心惶惶,很多人放弃了希望,每日跪在教堂忏悔。

  不过有人深陷绝望,就有人正在创造希望,黑死病肆虐的时候,上古版本的牛顿逃到了乡下,在这段时间内他发明了微积分,并提出了“万有引力定律”。

  由于一个面包师傅的疏忽,郊区发生了大火,随后火势一路蔓延到城区,当时伦敦的房屋以木质结构为主,遇火即燃,而且没有什么消防部门,无力阻挡火势,人们在绝望中失去自己的家园。

  最后士兵用火药炸出来一条防火带,才阻止了火势的蔓延,当晚有很多墓地被炸毁,像木乃伊一样的尸体遍布在地面,如同《启示录》中预言的死人复活。

  1667年,牙科医生尼古拉·巴蓬在伦敦开办了第一家专营房屋火灾保险的商行,火灾及房屋保险就此诞生。

  不同于遍地开花的财产保险,人身保险的发展一直停滞不前,受当时一次又一次的灾害影响,民众的死亡率被认为是只把握在上帝手中。

  1693年,天文学家哈雷,以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础,编制了世界上第一张生命表,精确表示了每个年龄的死亡率,提供了寿险计算的依据。

  直到18世纪40年代,辛普森根据哈雷的生命表,作成依死亡率增加而递增的费率表,陶德森依照年龄差等计算保费,并提出了“均衡保险费”的理论,人身保险业才有了科学定价的依据。

  1762年,世界第一家具有现代保险基础的人身保险组织“伦敦公平保险社”,在英国成立了。

  一百多年后,一家叫保诚的保险公司也在英国成立了,并用了不到50年的时间,就成为英国最大的人寿保险公司。

  1912年,一艘巨轮以美国为目的地,开启了自己的处女航,这艘巨轮是当时世界上体积最庞大、内部设施最豪华的客运轮船,有永不沉没的美誉。

  在航行的第五天,永不沉没的巨轮因撞上冰山而沉没,船上2208名乘客,仅705人生还。

  在1523个不幸被海水吞没的生命中,有324人是保诚的客户,这个理赔事件成为保诚的经典理赔案例。

  85年后,这艘巨轮的故事被搬上荧幕,在之后的岁月里,无数年轻情侣只要乘船,就会情不自禁想模仿影片中的动作。

  1805年,在多次跟满清达成“自由贸易”无果后,英国开始向满清走私鸦片。

  抽鸦片,成了很多富家子消磨时间,寻求快乐的唯一手段,后来平民受这股上流风气影响,想尽办法也要尝上一口快乐似神仙的滋味。

  可是这一尝,很多人再也停不下来,吸到倾家荡产、家破人亡也不罢休,直到咽下最后一口气前,嘴里念叨的还是鸦片。

  当时的鸦片主要通过海运走私入境,海上的日子从来不太平,时有发生的海难让鸦片贩子面临巨额损失风险。

  随后,当时保险市场接近空白的满清,吸引了很多外资保险公司入驻,从远洋运过来的一箱箱鸦片,成就了一个保险业的蓝海市场。

  当时的外资保险公司很爱欺负华人,经常有华人老板花了大把白银投保,最后理赔的时候保险公司拒赔扯淡的事情发生。

  无奈之下,华人被逼着抱团取暖,成立了第一家华人保险公司“上海华商义和保险行”。

  不过好景不长,担心被抢走生意的外资保险公司,开始对义和保险行暗下黑手,骗保手段层出不断,义和保险行没多久就倒闭了。

  外资保险公司的行为激怒了清朝的一位李姓大官,于是李大爷决定出手,在洋务运动中带头成立了“保险招商局”,华人保险自此才彻底立足,跟外资公司分庭抗礼。

  后来梁启超为那位李大爷立了传记,而招商局延续至今,已经是一家世界500强企业。

  建国后的第20天,中央银行首先成立了“中国人民保险公司”,这是我国的第一家国有保险企业。

  随后,央行一边整顿实力较差的保险公司,一边积极扶持国资保险公司,国内保险业的发展,开始迎来春天。

  虽然他医术高超,治愈过很多病人,但是很少从病人脸上看到劫后余生的笑容,因为病人们还没来得及庆幸自己的新生,就要面临严重的家庭财务问题。

  病好了,钱没了,没活干了,但是生活要继续,这位医生他救活了病人,但是对救不了病人已经死亡的财务耿耿于怀。

  后来,他想出了一个相对合理的方案,在1983年,他跟南非的Crusade人寿保险公司合作,开发出世界上第一款重疾险。

  这位医生叫Marius Barnard,同时也是世界第一例完成心脏移植手术的医师。

  2001年9月11日,两架被劫持的飞机撞向了美国纽约世界贸易中心,1个小时后,曾经的纽约最高地标轰然倒下。

  同时倒下的还有2977名遇难者,上千个破碎的家庭,以及无法挽回的经济损失。

  据联合国发表的报告称,911事件对美经济损失达2000亿美元,相当于当年生产总值的2%。

  这次,成了全球保险历史上赔付最多的恐袭事件,美国保险业损失参重。

  卡特里娜飓风袭击了美国加勒比海岸,这次灾害为保险业带来了高达600亿美元的损失,美国总统不得不免除部分保险的理赔额,避免多家保险公司破产。

  最终,这次事件50%的损失由保险公司承担,美国的财政并没有受到太大的影响,由此引发了中国对建立市场主导化 “巨灾保险模式”的思考。

  2008年,汶川发生大地震,一时全国陷入极度悲痛中,但是举全国之力,我们又撑过了这一次天灾。

  值得关注的是,这次灾害救助,还是以政府和社会慈善为主,保险理赔金额只占经济损失的0.2%。

  值得一提的是,在天津事故中,赔付最多的是瑞士最大的保险公司“苏黎世保险”,赔款金额在20亿人民币左右。

  当年该保险公司损失惨重,CEO为此引咎辞职,后来在家中结束了自己的生命。

  纵观保险的发展史,其实每一个重要节点,都来自于风险发生后,人类对预防和弥补措施的思 考。

  在人类历史的浩瀚长河中,自私的基因几乎主导了一切,我们总是先学会占有及侵略,再学会爱与守护。

  保险的发展史亦如是,保险的诞生基于商人的逐利,而最终走向繁荣,取决于每个人类越过兽性的基因做出的神性投票。

  从几度被时代抛下的人寿保险,在近代又逆袭成为全球保费规模最大的险种这件事可见一斑。

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